根據(jù)中國(guó)政府網(wǎng)的報(bào)道，前海微眾是首家掛牌營(yíng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行，既無(wú)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，也無(wú)營(yíng)業(yè)柜臺(tái)，貸款申請(qǐng)者更無(wú)需財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，完全由網(wǎng)站后臺(tái)通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評(píng)級(jí)發(fā)放貸款——聽起來(lái)相當(dāng)?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)。而同篇報(bào)道中的另一句話則更加引人注目，發(fā)人深?。? 

 

　　李克強(qiáng)對(duì)前海微眾銀行說(shuō)，你們要在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小貸公司、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，要降低成本讓小微客戶切實(shí)受益，這也能倒逼傳統(tǒng)金融加速改革。  

 

　　整個(gè)社會(huì)充滿了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)概念集一知半解的人，這些人當(dāng)中絕大部分要托余額寶和微信紅包的福。新的一年來(lái)到，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域又來(lái)了一個(gè)新名詞：互聯(lián)網(wǎng)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行是什么?都有誰(shuí)是互聯(lián)網(wǎng)銀行?互聯(lián)網(wǎng)銀行“倒逼”了誰(shuí)?PingWest幫你一一解答。  

 

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行是什么?  

 

　　根據(jù)公開的百科資料，互聯(lián)網(wǎng)銀行是指借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代通訊技術(shù)，通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等方式在線為用戶提供存貸款、支付結(jié)算等標(biāo)準(zhǔn)金融服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，其主要特性為快捷、高效，同時(shí)兼有傳統(tǒng)銀行的安全。  

 

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行從所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)上來(lái)看是屬于銀行，但從經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的方式上來(lái)看卻是不折不扣的互聯(lián)網(wǎng)公司。這也難怪，在前海微眾銀行的官網(wǎng)上一行標(biāo)語(yǔ)如此寫道：我們是銀行?我們是互聯(lián)網(wǎng)公司?我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行!  

 

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行必須和另一個(gè)概念“網(wǎng)上銀行”被嚴(yán)格區(qū)分開來(lái)。后者是傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)架設(shè)的網(wǎng)上交易界面，可以被理解為網(wǎng)絡(luò)柜臺(tái)，可以方便銀行用戶隨時(shí)隨地處理賬戶事宜——但其背后仍然是銀行這一傳統(tǒng)金融業(yè)當(dāng)中主力機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)，只是這些以往發(fā)生在營(yíng)業(yè)時(shí)間柜臺(tái)前后的服務(wù)被互聯(lián)網(wǎng)化了而已;而前者的業(yè)務(wù)上盡管和傳統(tǒng)銀行一致，但從根本理念上與銀行不同。用放貸來(lái)舉例：傳統(tǒng)銀行進(jìn)行一切業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)是擁有存款，在存款的基礎(chǔ)上根據(jù)貸款申請(qǐng)人財(cái)產(chǎn)抵押情況放貸，而互聯(lián)網(wǎng)銀行放貸的時(shí)候大多采用基于互聯(lián)網(wǎng)化的征信系統(tǒng)，通過(guò)海量數(shù)據(jù)計(jì)算貸款申請(qǐng)人的償還能力、還款壓力、違約風(fēng)險(xiǎn)情況等，通過(guò)此前吸納的資金放貸。  

 

　　除此之外，絕大部分其他傳統(tǒng)銀行的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)銀行都有，比如吸納存款、金融理財(cái)產(chǎn)品、支付結(jié)算服務(wù)等。  

 

　　都有誰(shuí)是互聯(lián)網(wǎng)銀行?  

 

　　綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)銀行可以在一定程度上被理解為“互聯(lián)網(wǎng)公司做銀行”，而在目前所有的互聯(lián)網(wǎng)銀行當(dāng)中，馬化騰陪同的李克強(qiáng)總理親自視察的前海微眾銀行無(wú)疑已嶄露頭角。它由中國(guó)三大互聯(lián)網(wǎng)巨頭之一的騰訊牽頭成立，占股30%。之后深圳兩傳統(tǒng)行業(yè)巨頭百業(yè)源(醫(yī)藥大亨、太太口服液創(chuàng)始人朱保國(guó)控股機(jī)構(gòu))和立業(yè)集團(tuán)(深圳一金融、礦業(yè)、生物醫(yī)藥和房地產(chǎn)等傳統(tǒng)行業(yè)巨頭，其創(chuàng)始人林立曾為深圳首富)各占20%。再之后，其余的7股東合計(jì)占股30%左右。前海微眾銀行董事長(zhǎng)為平安集團(tuán)前執(zhí)行董事兼副總經(jīng)理顧敏，中國(guó)進(jìn)出口銀行原副行長(zhǎng)曹彤擔(dān)任行長(zhǎng)，平安銀行原董事會(huì)秘書李南青擔(dān)任監(jiān)事長(zhǎng)。 

 

　　去年8月，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)銀監(jiān)會(huì)正式披露，首批五家試點(diǎn)的民營(yíng)銀行中的三家獲準(zhǔn)籌建，也即獲得了“互聯(lián)網(wǎng)銀行”營(yíng)業(yè)的牌照，這三家分別為深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行以及天津金城銀行。根據(jù)試點(diǎn)方案，每家銀行必須至少有兩個(gè)發(fā)起人，而阿里巴巴、騰訊兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭位列參與試點(diǎn)方案的民營(yíng)資本發(fā)起人名單中。  

 

　　天津金城銀行的主發(fā)起人為分別擁有華北創(chuàng)業(yè)小貸公司的華北集團(tuán)，和擁有麥購(gòu)小貸業(yè)務(wù)的麥購(gòu)集團(tuán)，兩大股東的認(rèn)股比例分別為20%和18%;而溫州民商銀行的主發(fā)起人分別為擁有正泰小貸的正泰集團(tuán)，和擁有全國(guó)第二大小貸業(yè)務(wù)華峰小貸的華峰集團(tuán)旗下子公司浙江華峰氨綸股份有限公司，兩大股東認(rèn)股比例分別為29%和20%。  

 

　　隨后9月底，從阿里巴巴旗下拆分出來(lái)未在之后阿里巴巴紐交所上市中參與的金融業(yè)務(wù)螞蟻金服也獲得牌照，與復(fù)興國(guó)際、萬(wàn)向集團(tuán)合作籌建了浙江網(wǎng)商銀行，其中螞蟻金服占股30%，復(fù)星占股25%，萬(wàn)向占股18%。  

 

　　螞蟻金服目前掌管阿里巴巴所有的金融業(yè)務(wù)，旗下包括支付產(chǎn)品支付寶、互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品支付寶錢包、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品余額寶、小貸業(yè)務(wù)螞蟻小貸。獲得了互聯(lián)網(wǎng)銀行牌照之后，浙江網(wǎng)商銀行將為阿里巴巴將螞蟻金服打造成一站式金融消費(fèi)平臺(tái)提供最為重要的幫助。  

 

　　阿里巴巴是去年第二批獲牌的兩家公司，另外一家是上海著名民營(yíng)企業(yè)均瑤集團(tuán)。PingWest了解到，均瑤本計(jì)劃和同在上海的復(fù)星合組華瑞銀行，但隨即復(fù)星退出，加入阿里巴巴和萬(wàn)向的組合。隨即，均瑤聯(lián)合美特斯邦威等上海十余家民營(yíng)企業(yè)成立了上海華瑞銀行。  

 

　　除了阿里巴巴和騰訊這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭和上述各家傳統(tǒng)金融或非金融行業(yè)巨頭之外，蘇寧也已經(jīng)在前年9月申請(qǐng)發(fā)起民營(yíng)銀行“蘇寧銀行股份有限公司”。但直到2014年底，銀監(jiān)會(huì)仍未向蘇寧授予牌照。也即，目前國(guó)內(nèi)的民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)銀行，只有之前進(jìn)入到試點(diǎn)方案的5家。